Договориться о расходовании средств в общем бюджете – задача непростая, но очень важная для гармоничных отношений. Самое главное – грамотно выстроить диалог и выбрать модель, которая устроит обоих партнеров.
Ведение семейного бюджета помогает реально смотреть на расходы: вы четко видите, сколько денег уходит ежемесячно, и на что именно. Это сразу сокращает финансовый стресс в семье.
Первый вопрос, на который важно ответить перед тем, как вы перейдете к планированию семейного бюджета: какие доходы учитывать?
Доходы могут быть:
- основные – это зарплата, выплаты по трудовым договорам, дивиденды с бизнеса;
- дополнительные – это подработки, сдача квартиры в аренду, пособия, премии, возврат налогов, выплаты по вкладам.
Второй вопрос, который встает перед парой, – это планирование расходов.
Расходы могут быть:
- обязательные – те, без которых не обойтись: оплата жилья и коммунальных услуг, продукты питания, транспорт (бензин, общественный транспорт, парковка), связь и интернет, медицинские расходы, платежи по кредитам, детский сад или школа;
- переменные – это расходы на одежду и обувь, бытовую химию, развлечения, подарки, внеплановое лечение не по ОМС, ремонт или хобби;
- личные расходы – те деньги, которые не подотчетны партнеру и тратятся на усмотрение их обладателя;
- накопления – регулярные отчисления на финансовую подушку безопасности (запас на 3-6 месяцев регулярных расходов) и на конкретные цели.
- непредвиденные – например, поломка техники, неотложная поездка.
Существуют три основные модели семейного бюджета:
1. Общий бюджет.
Главный принцип общего бюджета – совместность. Все доходы идут в один «котел», из которого потом оплачиваются расходы. Решения о крупных покупках никогда не принимаются в одиночку.
Плюсы: полная прозрачность, проще достигать парных финансовых целей, справедливо при разнице в доходах или когда один партнер в отпуске по уходу за ребенком.
Минусы: переход на такую модель требует высокого уровня доверия в паре. Могут возникать конфликты из-за личных трат, один из партнеров может чувствовать себя зависимым. Эта модель подходит семьям с общими целями и высоким уровнем доверия, семьям с детьми.
2. Раздельный бюджет.
Суть ведения раздельного бюджета сводится к тому, что каждый партнер сам управляет своими деньгам. Общие расходы делятся поровну, пропорционально доходам или по договоренности: один оплачивает аренду, другой продукты и коммунальные услуги.
Плюсы такой модели: финансовая независимость, отсутствие споров о личных тратах.
Минусы: парам сложно копить на общие цели, может возникать ощущение разобщенности (при большой разнице в доходах один партнер чувствует неравенство). Раздельный бюджет подходит парам с примерно равными доходами, а также семьям, в которых ценят автономию. Также такую модель могут рассмотреть пары, которые только недавно живут вместе и еще не готовы к объединению финансов.
3.Смешанный бюджет.
Подходит для тех, кто ищет компромисс между первыми двумя моделями. Партнеры создают один счет на двоих для обязательных расходов и накоплений, куда каждый вносит фиксированную сумму или процент от дохода. Остальные деньги остаются личными.
Плюсы: проще копить на совместные цели, меньше конфликтов из-за личных трат.
Минусы: требует честности и дисциплины, нужно регулярно пересматривать взносы при изменении доходов. Смешанный бюджет подходит большинству пар (особенно при разных финансовых привычках), предпринимателям с нестабильным доходом, семьям, где оба партнера работают.
Как выбрать модель семейного бюджета?
Решение зависит от нескольких факторов.
1. Уровень и стабильность доходов. При примерно равных зарплатах удобен раздельный или смешанный бюджет; при большой разнице – общий или смешанный с пропорциональными взносами. Пары, состоящие в законном браке, чаще выбирают общий бюджет, до заключения официального союза – раздельный с переходом на смешанный.
2. Финансовые привычки партнеров тоже играют роль. Если один экономный, а другой проявляет в тратах импульсивность, смешанный бюджет снижает конфликты. Степень прозрачности и доверия определяет готовность к объединению финансов. К общему или смешанному бюджету обычно подталкивает появление детей, когда один из партнеров остается в более уязвимом финансовом положении.
Главное в выборе финансовой модели – оставлять пространство для изменений. Менять привычки нормально. Бюджет семьи эволюционирует вместе с отношениями: можно начать с раздельного, после свадьбы перейти на смешанный, а с рождением ребенка переключиться на общий.
